Crédito hipotecario: ¿Cómo aumentar las posibilidades de aprobación de un préstamo?

UNEGOCIOS FEN - UChile

Crédito hipotecario: ¿Cómo aumentar las posibilidades de aprobación de un préstamo?

A pesar del complejo momento económico, existen perfiles que son más atractivos para los bancos.

Ante una nueva y persistente alza del IPC, que aumentó 1,9% en marzo, acumulando 9,4% en 12 meses, la Unidad de Fomento (UF) subiría más de $600 en los meses de abril y mayo.

Este último indicador tiene incidencia directa en los dividendos, algo que complica aún más al sueño de la casa propia, considerando que actualmente las condiciones crediticias están aún más restrictivas.

Bajo este sentido, el docente de Unegocios FEN UChile, Jorge Berríos, explica que, a pesar de lo complejo y difícil que se ha vuelto comprar un inmueble, existen algunos perfiles que son más atractivos para los bancos, los cuales tendrían mayores posibilidades para obtener la aprobación de un crédito hipotecario:

Perfiles atractivos

En términos generales, Jorge Berrios comenta que para los bancos, un perfil atractivo es una persona que tiene la capacidad de poder pagar el crédito hipotecario y que presenta una cierta estabilidad laboral, lo cual no genere un problema a futuro.

Por lo tanto, dentro de los elementos que se fijan los bancos se encuentran:

• Capacidad de pago de la persona: eso lo miden por las rentas que recibe la persona que está comprando la vivienda e incluso a veces por lo que recibe el grupo familiar. Esto se conoce como la primera fuente de ingresos.

• Además, la capacidad de pago se mide de manera que la persona no pague más allá del 25% de su sueldo en el dividendo. Esto de manera de no comprometer las condiciones de vida y familiares de la persona que pide el crédito.

• Valor de tasación de la propiedad: esto para determinar cuánto de ese valor se presta y si para ese valor la persona tiene o no la capacidad de pago del monto solicitado.

• Historial financiero de la persona.

• Medición de los activos y pasivos que pueda tener la persona.

• Medición de segunda fuente de ingresos: relacionado con el hecho de que más de una persona en el grupo familiar (cónyuge) recibe ingresos, de manera que si el solicitante no pudiera pagar los dividendos del crédito, éstos igual sean cubiertos.

Elementos que deben considerar las personas

• Saber los dividendos que se van a pagar.

• Tener conocimiento que al dividendo del crédito debe sumarse el seguro de la casa y el seguro por fallecimiento del titular del crédito.

• Tener claridad de la tasa que le están cobrando.

• Conocer las garantías que se entregan con la compra. Normalmente el bien raíz queda hipotecado, pero además de eso muchos bancos o instituciones financieras restringen el alzamiento de la propiedad una vez pagado el crédito a que no se tengan deudas con esa institución financiera. Es bueno separar del banco las deudas, de manera de evitar restricciones posteriores al alzamiento.

• Medir bien la capacidad de pago que se tiene.

• Tener claro que el banco no va a financiar el 100% de la propiedad.

• Elegir bien el bien raíz que se va a comprar de manera que calce el valor del inmueble con lo que prestan los bancos.

• Es importante tener un ahorro previo, ya que si se compra una propiedad usada, siempre hay gastos asociados a dejar el bien en condiciones de habitabilidad. También porque los bancos valoran mucho la capacidad de ahorro que ha tenido la persona y la constancia, ya que eso determina en parte, el perfil de riesgo de la persona. Además, un elemento importante es que mientras más ahorro existe y se dé un mayor pie, existe un dividendo más bajo o se puede acceder a una vivienda de mayor valor.

Por último, el docente explica que si la persona tiene una deuda en el sistema financiero, está va a ser evaluada dentro del perfil de riesgo de la persona y, también, dentro de la capacidad de pago que esta pueda tener para pagar los dividendos. En ese aspecto cualquier deuda que se tenga dentro del sistema financiero va a disminuir la capacidad de pago y por ende el valor de los dividendos que puede pagar. Por eso dentro de los análisis que hacen los bancos e instituciones financieras, lógicamente están los activos y pasivos de la persona, justamente para medir en definitiva, hasta cuanto puede pagar una persona.